viernes, 12 de junio de 2015

1.4 FUNCIONES DE LOS BANCOS
  • Mediador, entre los ahorradores y los prestatarios, es decir, entre los agentes con ingresos superiores a su consumo y aquellos que desean tener unos gastos superiores a sus ingresos. De esta forma cumplen la función de facilitar la financiación de la economía, hasta el punto de que una economía monetaria no podría funcionar sin el sistema bancario.
  • Creación de dinero, en la medida que pueden abrir depósitos a sus clientes o permitir que la disposición por cheques exceda a la cantidad ingresada. Con la expansión de los depósitos a la vista estarían aumentando el dinero bancario del sistema y, por tanto, creando dinero.
  • Seguridad: para los agentes económicos que depositan en los depósitos bancarios sus ingresos en efectivo, para protegerlos de pérdidas y sustracciones.
·         Proporcionar liquidez y servicios de pago:
o    Ahora se buscan modalidades más rápidas y más seguras para transferir grandes sumas de dinero alrededor del mundo
o    Cheques, giros bancarios, tarjetas de crédito y las diferentes modalidades de transferencias electrónicas.
·         Transformar activos:
o    1. Conveniencia de denominación:
§  Escogen el tamaño unitario de sus productos (depósitos y préstamos).
§  “El eslabón perdido entre los productos financieros que las empresas desean emitir y los productos financieros que los inversionistas desean comprar.
§  Recolectando una enorme cantidad de depósitos e invirtiéndolos en grandes préstamos.
o    2. Transformación de calidad:
§  Los bancos emiten un pasivo a su propio nombre (depósitos bancarios)
§  Los depósitos bancarios constituyen un activo con un rendimiento seguro.
·         Manejar el riesgo:
o    1) Riesgo crediticio:
§  Para que los bancos puedan tener altas utilidades, es importante que hagan buenos préstamos que sean devueltos en su totalidad (riesgo de no pago)
§  Se debe de entender lo que es selección adversa y riesgo moral para minimizar el riesgo.
§  Selección Adversa:
§  Los proveedores de fondos suelen tener muy poca información respecto a las personas o empresas que están buscando financiamiento.
§  Se pueden proteger racionando el crédito
§  También: e. Información privada f. Regulación gubernamental g. Intermediación financiera
o    2) Riesgo moral (principal - agente):
§  Consiste en saber que pueden hacer los accionistas (principal) para lograr que el manager (agente) se comporte de manera consistente con sus intereses.
§  También se aplica a bonos, acciones, préstamos bancarios y cualquier otra modalidad de crédito
§  Soluciones: e. Monitoreo f. Clausulas restrictivas g. Intermediación financiera
o    3) Riesgo de tasa de interés:
§  Una parte de los activos y pasivos son sensibles a cambios en las tasas de interés del mercado
§  Préstamos y depósitos a plazo fijo menores a un año son altamente sensibles
§  Efecto ingreso: Originado por la brecha entre el monto total de activos y pasivos.
§  Efecto duración: Originado por la brecha entre la duración de los activos y pasivos.
o    4) Riesgo de liquidez:
§  Liquidez: Capacidad de convertir un agregado monetario en circulante rápidamente.
§  En el caso de los bancos será la facilidad para vender un instrumento financiero antes de su vencimiento.
§  Frente a un apuro financiero podría venderlo no solamente los papeles típicamente negociables como los bonos, letras, pagarés, sino incluso su cartera de préstamos
o    5) Riesgo de las operaciones fuera de la hoja de balance:
§  Esto no ha creado ningún nuevo riesgo, se usan los anteriores
§  Lo que si se ha creado son ciertos productos financieros:ß Líneas de Créditoß Swapsß Cartas de Créditoß Avales y fianzas
§  A fines de 1990, representaba el 24% de los ingresos bancarios.
  Proporcionar información y monitorear a los prestatarios:
o    Monitorear proyectos
o    Sistemas de información

o    Reducir el riesgo moral


AUTOR (A):

ARCOS ORTIZ KAREN ANDREA - FUENTE BIBLIOGRÁFICA



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