- Mediador, entre los ahorradores y los
prestatarios, es decir, entre los agentes con ingresos superiores a su
consumo y aquellos que desean tener unos gastos superiores a sus ingresos.
De esta forma cumplen la función de facilitar la financiación de la
economía, hasta el punto de que una economía monetaria no podría funcionar
sin el sistema bancario.
- Creación
de dinero, en
la medida que pueden abrir depósitos a sus clientes o permitir que la
disposición por cheques exceda a la cantidad ingresada. Con la expansión
de los depósitos a la vista estarían aumentando el dinero bancario del
sistema y, por tanto, creando dinero.
- Seguridad: para los agentes económicos
que depositan en los depósitos bancarios sus ingresos en efectivo, para
protegerlos de pérdidas y sustracciones.
·
Proporcionar liquidez y servicios
de pago:
o Ahora se buscan modalidades más
rápidas y más seguras para transferir grandes sumas de dinero alrededor del
mundo
o Cheques, giros bancarios,
tarjetas de crédito y las diferentes modalidades de transferencias
electrónicas.
·
Transformar activos:
o 1. Conveniencia de denominación:
§ Escogen el tamaño unitario de sus
productos (depósitos y préstamos).
§ “El eslabón perdido entre los
productos financieros que las empresas desean emitir y los productos
financieros que los inversionistas desean comprar.
§ Recolectando una enorme cantidad
de depósitos e invirtiéndolos en grandes préstamos.
o 2. Transformación de calidad:
§ Los bancos emiten un pasivo a su
propio nombre (depósitos bancarios)
§ Los depósitos bancarios
constituyen un activo con un rendimiento seguro.
·
Manejar el riesgo:
o 1) Riesgo crediticio:
§ Para que los bancos puedan tener
altas utilidades, es importante que hagan buenos préstamos que sean devueltos
en su totalidad (riesgo de no pago)
§ Se debe de entender lo que es
selección adversa y riesgo moral para minimizar el riesgo.
§ Selección Adversa:
§ Los proveedores de fondos suelen
tener muy poca información respecto a las personas o empresas que están
buscando financiamiento.
§ Se pueden proteger racionando el
crédito
§ También: e. Información privada f.
Regulación gubernamental g.
Intermediación financiera
o 2) Riesgo moral (principal -
agente):
§ Consiste en saber que pueden
hacer los accionistas (principal) para lograr que el manager (agente) se
comporte de manera consistente con sus intereses.
§ También se aplica a bonos,
acciones, préstamos bancarios y cualquier otra modalidad de crédito
§ Soluciones: e. Monitoreo f.
Clausulas restrictivas g. Intermediación
financiera
o 3) Riesgo de tasa de interés:
§ Una parte de los activos y
pasivos son sensibles a cambios en las tasas de interés del mercado
§ Préstamos y depósitos a plazo
fijo menores a un año son altamente sensibles
§ Efecto ingreso: Originado por la
brecha entre el monto total de activos y pasivos.
§ Efecto duración: Originado por la
brecha entre la duración de los activos y pasivos.
o 4) Riesgo de liquidez:
§ Liquidez: Capacidad de convertir
un agregado monetario en circulante rápidamente.
§ En el caso de los bancos será la
facilidad para vender un instrumento financiero antes de su vencimiento.
§ Frente a un apuro financiero
podría venderlo no solamente los papeles típicamente negociables como los
bonos, letras, pagarés, sino incluso su cartera de préstamos
o
5) Riesgo
de las operaciones fuera de la hoja de balance:
§
Esto no
ha creado ningún nuevo riesgo, se usan los anteriores
§
Lo que si
se ha creado son ciertos productos financieros:ß Líneas de Créditoß Swapsß Cartas de Créditoß Avales y fianzas
§
A fines
de 1990, representaba el 24% de los ingresos bancarios.
Proporcionar información y monitorear a los prestatarios:
o Monitorear proyectos
o Sistemas de información
o Reducir el riesgo moral
AUTOR (A):
ARCOS ORTIZ KAREN ANDREA - FUENTE BIBLIOGRÁFICA
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